Relatório de opções de ações em fafsa

ATUALIZAÇÕES! Financiando a educação do seu filho na faculdade com opções de ações e outras bolsas de ações (Parte 1)

Pontos chave.

A elegibilidade do auxílio financeiro baseia-se não apenas na renda dos pais e estudantes, mas também em seus ativos. As opções adquiridas e os subsídios que estão no dinheiro reduzem sua elegibilidade para a ajuda de estudantes baseada em necessidades. A única maneira de evitar que o produto em dinheiro de uma venda de ações seja contado como um ativo na FAFSA é colocá-los em uma anuidade ou uma apólice de seguro de vida nos nomes dos pais ou o nome do aluno. Podcast incluído: Além de ler esta série de artigos, você pode ouvir nossa entrevista do autor. Para mais entrevistas com nossos colaboradores especialistas, veja nossa página de podcasts.

Surpreendentemente, muito pouco foi escrito sobre o pagamento de despesas da faculdade através do uso de opções de compra de ações, planos de compra de ações de funcionários, ações restritas e outros subsídios de ações. Na verdade, no entanto, sua capacidade de pagar pela faculdade e, finalmente, ter mais dinheiro para a aposentadoria, pode depender do plano de ações da empresa e do planejamento financeiro relacionado.

A Parte 1 desta série ajuda você a entender o impacto que os subsídios de equidade têm na elegibilidade do auxílio financeiro. A Parte 2 cobre as regras fiscais de presentes e o efeito do tratamento tributário na sua estratégia. A Parte 3 analisa o chamado "imposto para crianças" e em estratégias específicas para o uso de bolsas de ações e créditos tributários para pagar a faculdade.

Fundamentos do Auxílio Financeiro.

O auxílio estudantil baseado em necessidades é concedido com base em necessidades financeiras e vem sob a forma de trabalho-estudo, empréstimos estudantis, bolsas e bolsas de estudo. A ajuda baseada na necessidade é concedida aos estudantes que demonstram uma necessidade de ajuda com base na seguinte fórmula:

custo de atendimento (COA) -

contribuição familiar esperada (EFC) =

Essa necessidade financeira é reduzida por qualquer ajuda baseada em mérito e bolsas de estudo que o aluno recebe. Seu EFC é determinado ao preencher o FAFSA (Solicitação Gratuita de Auxílio para Estudantes Federais) e enviá-lo para um centro de processamento (on-line ou em papel), onde a informação sobre você e seu filho da FAFSA será inserida na Metodologia Federal Cálculo da análise. (Uma calculadora EFC está disponível no site CollegeBoard.)

Se o seu filho se matriculou em uma faculdade cujo custo anual de atendimento é de US $ 35.000 e sua contribuição familiar esperada (EFC) é de US $ 21.000, seu filho demonstra uma necessidade de ajuda no valor da diferença, ou US $ 14.000. O oficial de ajuda financeira na faculdade tentará preencher essa necessidade com um pacote de estudo de trabalho, empréstimos estudantis, bolsas e bolsas de estudo para as quais o seu filho é elegível da faculdade, dos governos estaduais e federais e organizações privadas.

Probabilidade de receber ajuda financeira.

O custo global médio estimado de uma faculdade pública de quatro anos nos Estados Unidos é de US $ 28.000 por ano; faculdades privadas de quatro anos na média dos EUA US $ 60.000 por ano. De acordo com a Fórmula Federal de Metodologia para calcular a necessidade financeira de ajuda ao estudante, uma família de quatro que tem um estudante universitário e sem ativos, não faz contribuições para um plano de aposentadoria qualificado, e apresenta uma declaração de imposto conjunta em $ 140,000 de renda bruta ajustada (ou mais) geralmente não se qualificam para ajuda de estudantes baseada na necessidade na faculdade pública média de quatro anos (US $ 28.000). A mesma família com US $ 210.000 de renda bruta ajustada normalmente não se qualifica para ajuda de estudantes com base em necessidades em uma faculdade pública ou privada (US $ 60.000). Com base exclusivamente nesses níveis de renda, a contribuição esperada da família para o custo de atendimento (COA) excede o custo correspondente de comparecimento em faculdades públicas e privadas e, portanto, o aluno não é elegível para ajuda de estudantes com base na necessidade.

A elegibilidade para a ajuda financeira baseada em necessidade nos níveis de renda acima referidos aplica-se a famílias com apenas um filho na faculdade. Quando os pais têm duas ou mais crianças na faculdade, sua parcela (contribuição parental) da contribuição familiar esperada (EFC) é dividida entre todas as crianças na faculdade, caso em que uma ou todas essas crianças podem ser qualificadas para alguns recursos financeiros baseados em necessidades. ajuda. Portanto, para fins de ajuda financeira, ter gêmeos na faculdade ao mesmo tempo pode ser mais benéfico do que ter dois filhos na faculdade cinco anos de intervalo.

Papel da compensação de estoque no cálculo do auxílio financeiro.

No entanto, a elegibilidade do auxílio financeiro baseia-se não apenas na renda dos pais e alunos, mas também em seus ativos. Seu EFC é aumentado por alguma porcentagem de seus ativos, reduzindo sua necessidade financeira calculada. A seção de estudantes da FAFSA pergunta:

A partir de hoje, qual é o seu saldo atual total de caixa, poupança e contas correntes?

A partir de hoje, qual é o valor líquido dos investimentos de seus pais, incluindo imóveis (não a casa de seus pais)? Valor líquido significa valor atual menos dívida.

Os pais respondem as perguntas correspondentes em sua seção da FAFSA.

A FAFSA define investimentos assim:

Os investimentos incluem imóveis (não incluem a casa em que vivem), fundos fiduciários, contas UGMA e UTMA, fundos do mercado monetário, fundos mútuos, certificados de depósito, ações, opções de compra de ações, títulos, outros títulos, prestações e contratos de venda de terrenos ( incluindo hipotecas realizadas), commodities, etc.

Os investimentos também incluem benefícios educacionais qualificados ou contas de poupança educacional, como contas de poupança da Coverdell, 529 planos de poupança da faculdade e o valor do reembolso de 529 planos de propinas pré-pagos. Para um aluno que não reporta informações parentais, as contas de propriedade do aluno (e do cônjuge do aluno) são relatadas como investimentos dos estudantes. Para um aluno que deve reportar informações parentais, as contas são reportadas como investimentos parentes, incluindo todas as contas de propriedade do aluno e todas as contas de seus pais para qualquer membro do agregado familiar.

As instruções da FAFSA explicam ainda:

Os investimentos não incluem a casa em que vivem, o valor do seguro de vida, planos de aposentadoria (planos 401 (k), fundos de pensão, anuidades, IRAs não educacionais, planos Keogh, etc.) ou contas em dinheiro, poupança e cheques já relatadas para estudantes e para pais. Valor de investimento significa o saldo atual ou o valor de mercado desses investimentos a partir de hoje. A dívida de investimento significa apenas as dívidas relacionadas aos investimentos.

Em sua maior parte, todas as poupanças e investimentos não relacionados à aposentadoria contam contra os pais com uma taxa máxima de 5,64%, incluindo todas as opções e bolsas garantidas que estão no dinheiro (ou seja, o preço de exercício é menor do que o preço de mercado). Assim, as opções adquiridas e os subsídios que estão no dinheiro reduzem sua elegibilidade para a ajuda de estudantes baseada em necessidades.

De acordo com discussões informais com o Departamento de Educação, o valor que deve ser reportado é o valor líquido (após taxas, comissões, impostos, etc.) de todos os tipos de opções de compra de ações, como se fossem exercidos e vendidos ao valor de mercado no dia em que o formulário foi completado. (Para as opções de compra de ações, o valor é apenas o spread, e não o valor nominal da concessão antes dos custos de exercícios.) As mesmas regras provavelmente se aplicam aos planos de compra de ações dos empregados, ações restritas e direitos de valorização de ações.

Os ativos reportáveis ​​no nome do aluno são contados contra eles a uma taxa de 20% do valor patrimonial líquido total. No entanto, 529 poupanças da faculdade, 529 ativos pré-pagos e Coverdell Education Savings Accounts (ESAs) que são de propriedade da criança não são contados como um ativo do aluno, mas sim como ativos do (s) pai (s) e avaliados a uma taxa como alta como 5,64%. (Para obter detalhes adicionais sobre o impacto de investimentos e ganhos de capital sobre elegibilidade para ajuda financeira, veja meu artigo em Notícias de Investimento).

Subsídio de proteção de ativos.

Felizmente, os pais recebem o que é referido na FAFSA como Subsídio de proteção de ativos. Isso geralmente varia entre cerca de US $ 15.000 e US $ 28.000 para pais casados ​​com idade entre meados dos anos 40 e meados dos anos 50. O Subsídio de Proteção de Ativos é uma quantia de ativos "reportáveis" que não contam contra você quando você completa a FAFSA.

Exemplo: você tem opções investidas no dinheiro com um valor de mercado de US $ 200.000. Você possui um subsídio de proteção de ativos de US $ 18.000. Assim, US $ 182.000 contarão contra você em 5,64%, ou US $ 10 265, e assim a elegibilidade do seu aluno diminui em US $ 10.265. Os ativos em nome do aluno que são reportáveis ​​na FAFSA são avaliados em 20% do primeiro dólar porque, ao contrário dos pais, não há subsídio de proteção de ativos para estudantes.

As Regras da FAFSA sobre renda e informações de ativos.

A FAFSA exige que você relate seus ativos a partir da data do pedido. No entanto, em 2018, as regras da FAFSA para o relatório de renda mudaram. Em vez de usar a renda do ano antes da matrícula da faculdade, ele agora usa renda do ano anterior ao ano antes da inscrição. Em outras palavras, a elegibilidade do auxílio financeiro dos estudantes é atualmente baseada em renda de dois anos antes de começar a faculdade, não um ano antes. Portanto, a compensação de ações que é tributável no ano atual afetará a elegibilidade para ajuda financeira no prazo de dois anos.

Exemplo: a compensação de estoque tributável reconhecida em 2017 afetará a elegibilidade para ajuda financeira no ano lectivo 2019-2020.

O que isto significa:

Se o seu filho começar a faculdade em 2018, você usará informações de imposto de renda de 2018 quando você arquivar a FAFSA no outono de 2017. Se o seu filho começar a faculdade em 2019, você usará informações do imposto de renda 2017 quando você apresentar a FAFSA no outono de 2018. Se o seu filho começar a faculdade em 2020, você usará informações de imposto de renda 2018 quando você arquivar a FAFSA no outono de 2019.

Às vezes, chamado de abordagem do "ano anterior", este método permite que a FAFSA-filing comece em outubro, em oposição a janeiro do ano seguinte. Em vez de estimar a renda na FAFSA, você denuncia números de uma declaração de imposto que já foi arquivada. Você então arquiva uma nova FAFSA para cada ano subseqüente da faculdade de acordo com as mesmas regras, conforme sua renda muda. Espero que esta modificação da regra permita que as faculdades informem os alunos sobre os pacotes de ajuda financeira.

E quanto ao formulário de perfil CSS?

A FAFSA é usada para determinar a ajuda federal: a concessão de Pell para estudantes de baixa renda; elegibilidade para Empréstimos Stafford subsidiados e não subsidiados; e pequenos subsídios estatais. O College Board seguirá a alteração da FAFSA e usará o método do ano anterior para o formulário CSS Profile. Essa forma é usada por mais de 200 colégios privados e um punhado de escolas públicas emblemáticas para determinar a elegibilidade dos alunos para os próprios subsídios e bolsas de estudo baseados em necessidades das escolas. Esses são mais valiosos que os empréstimos, que devem ser devolvidos com juros. Um punhado de faculdades de elite ainda está empenhado em cobrir todas as necessidades sem empréstimos.

Note-se que mesmo antes da mudança no relatório de renda da FAFSA, o CSS pediu informações muito básicas sobre a receita do anterior ano anterior. Embora as faculdades não utilizassem informações fiscais prévias previamente enviadas no CSS no cálculo da contribuição familiar esperada (EFC), consideraram isso para fins de julgamento profissional para determinar se houve uma grande queda na receita do ano anterior.

Impacto da compensação de capital no arquivamento FAFSA.

A única maneira de evitar que o produto em dinheiro da venda de ações seja contado como um ativo na FAFSA é colocá-los em uma anuidade ou uma apólice de seguro de vida nos nomes dos pais ou o nome do aluno. Se o produto for colocado em um plano de poupança ou pré-pago da faculdade de 529, o valor da conta será confiável como um ativo do pai, independentemente de o pai ou o aluno ser o proprietário e, portanto, contará contra a elegibilidade do aluno em até 5.64% do valor total da conta.

Usando o exemplo acima, se você tiver US $ 200.000 em opções adquiridas, essas opções contam com você como um recurso este ano. Além disso, se você também teve renda no ano anterior de opções que você exerceu ou de ações restritas que foram adquiridas, essa receita terá que ser reportada na FAFSA neste ano e contará com você na parcela de renda da sua contribuição familiar esperada .

Com opções de ações de incentivo (ISOs), quando você exerce e mantém o estoque durante o ano fiscal que é usado para denunciar sua compensação pela FAFSA, você não tem renda para reportar para o exercício. (Consulte a seção ISOs: Impostos para detalhes.) No entanto, o próprio estoque ISO aparecerá no formulário como um ativo de investimento. As opções de compra de ações não qualificadas (NQSOs), em comparação, sempre provocam receita no exercício, conforme o estoque restrito faz na aquisição.

Na FAFSA, à medida que a renda aumenta, a elegibilidade da ajuda diminui. Ao relatar seus ativos atuais para este ano no formulário, certifique-se de usar uma demonstração atual de suas participações em ações para excluir opções que você exerceu e ações restritas que foram adquiridas no ano passado. Isso impedirá a contagem dupla como receita do ano passado e os ativos deste ano. Se você continuar segurando esse estoque, então ele deve ser incluído como o valor de qualquer estoque que você possui.

Artigo seguinte.

A Parte 2 explica os fundamentos do imposto sobre os presentes e introduz estratégias específicas para o uso de bolsas de ações para pagar a faculdade.

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Relatórios de opções de ações no fafsa.

Unidades de ações As RSUs são a alternativa mais popular para as opções de relatórios, mas funcionam de forma muito diferente. Esta série de artigos explica os fatos básicos da Fafsa, incluindo aquisição e tratamento fiscal, que você deve saber para aproveitar ao máximo uma concessão RSU. Leia o resto deste artigo.

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2 pensamentos sobre & ldquo; Relatórios de opções de ações em fafsa & rdquo;

Na verdade, não existe uma religião formal que adore qualquer coisa malvada.

A equipe quebrou e se dirigiu para o vestiário, a maioria de nós levando nosso tempo.

Relatórios de ativos na FAFSA.

A FAFSA exige que você complete as seções sobre os ativos e o patrimônio líquido da sua família. Muitas famílias estão confusas sobre o que deveriam e não deveriam incluir ao responder a essas questões. Aqui é uma simples quebra do que você deve e não deve incluir.

Cash, Savings & amp; Verificando saldos de conta.

Quando solicitado a listar seu (e seu cônjuge, se aplicável) e seus pais e # 8217; (se aplicável) saldos de caixa, poupança e balança corrente.

FAÇA a resposta com os montantes combinados a partir da data em que você está arquivando a FAFSA. Eles pedem que você informe dinheiro porque algumas famílias realmente mantêm quantidades consideráveis ​​de dinheiro em caixas de segurança ou de outra forma fora dos bancos.

Valor Líquido dos Investimentos.

É aqui que a FAFSA fica complicada e às vezes confusa.

FAÇA os seguintes investimentos:

Imobiliário diferente da casa em que vive nas contas UGMA e UTMA Fundos do mercado monetário Fundos mútuos Certificados de depósito (CD & # 8217; s) Stocks Opções de ações Obrigações Outros títulos Pagamentos e contratos de venda de terrenos, incluindo hipotecas realizadas Investimentos de commodities (ouro, prata, etc. ) Benefícios educacionais qualificados ou contas de poupança educacional, como contas de poupança Coverdell, 529 planos de poupança da faculdade, o valor do reembolso de 529 planos de propinas pré-pagos.

NÃO inclua esses investimentos:

A equidade disponível no lar em que você vive O valor do seguro de vida O valor dos planos de aposentadoria, como planos de 401k, fundos de pensão, anuidades, IRAs não educacionais, planos Keogh, UGMA e UTMA para os quais você é o custodiante, mas não o proprietário.

Você também será perguntado sobre o valor de suas empresas e fazendas de investimentos. O valor da fazenda comercial e / ou de investimento inclui o valor de mercado de terrenos, edifícios, maquinário, equipamentos, inventário, etc. No entanto, o valor comercial / agrícola não inclui o valor de uma pequena empresa que sua família possui e controla mais de 50% se O negócio tem menos de 100 empregados equivalentes em tempo integral ou em tempo integral. Além disso, o valor de uma fazenda familiar não inclui uma fazenda familiar que você (seu cônjuge e / ou seus pais) viva e opera.

Lembre-se também de que a FAFSA está pedindo o valor líquido de investimentos & # 8211; o valor dos investimentos menos qualquer dívida devida contra eles. A dívida aqui significa apenas dívidas contra um investimento específico ou no caso de uma empresa ou fazenda onde o negócio / fazenda foi usado como garantia para garantir a dívida.

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Relatórios de ativos na FAFSA.

O relatório de ativos na Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes (FAFSA) pode ser confuso. Este guia fornece informações sobre quais ativos são relatados e quais não são, bem como algumas dicas sobre como reportar ativos.

Relate o patrimônio líquido dos ativos reportáveis.

Ao relatar um ativo na FAFSA, informe o patrimônio líquido do ativo. O patrimônio líquido de um ativo é o valor de mercado atual menos qualquer dívida garantida pelo ativo.

Observe que a dívida deve ser garantida por um ativo para reduzir o patrimônio líquido. A dívida não garantida não reduz o patrimônio líquido de um ativo, mesmo que fosse usado para comprar o ativo. A dívida deve ser garantida pelo ativo para reduzir seu patrimônio líquido.

Por exemplo, se uma hipoteca na casa da família fosse usada para comprar uma casa de férias, a hipoteca não reduz o valor líquido da casa de férias, uma vez que a hipoteca não foi garantida pela casa de férias. Por outro lado, um empréstimo de margem em uma conta de corretagem reduz o patrimônio líquido da conta corretora.

O dinheiro deve ser relatado como um ativo, mesmo que a família pretenda usá-lo para uma despesa futura. Por exemplo, se uma família vende sua casa e pretende usar o produto da venda para comprar uma nova casa, mas os fundos ainda não estão em custódia, o dinheiro deve ser reportado como um ativo na FAFSA. Da mesma forma, o produto de um empréstimo de capital próprio deve ser reportado como um ativo se eles permanecerem não utilizados. Da mesma forma, se os pais tiverem dinheiro que pretendem usar para aposentadoria, mas o dinheiro não é salvo em um plano de aposentadoria qualificado, ele deve ser reportado como um ativo na FAFSA, mesmo que os pais já estejam aposentados.

Os ativos reportáveis ​​incluem contas bancárias (contas correntes, contas de poupança e Certificados de Depósito), contas de corretagem, contas do mercado monetário, UGMAs e UTMAs. Também incluem investimentos, como ações, títulos, fundos de investimento, opções de compra de ações, unidades restritas de ações (UREs), fundos negociados em bolsa (ETFs), hedge funds, REITs, metais preciosos e commodities.

Os fundos fiduciários e os fundos de emergência devem ser reportados como ativos.

Relatórios de planos de poupança da faculdade.

Os planos de poupança da faculdade, incluindo 529 planos de poupança da faculdade, planos de aula pré-pagos e contas de poupança de educação Coverdell, devem ser reportados como ativos na FAFSA. O tratamento de ajuda financeira dos planos de poupança da faculdade depende do proprietário da conta. É melhor que a conta seja detida por um estudante dependente ou o pai com custódia do aluno dependente.

As propriedades de aluguel geralmente são reportadas como investimentos, não empresas, na FAFSA. Para ser relatado como um negócio, o imóvel deve ser de propriedade de um negócio formalmente reconhecido e fornecer serviços adicionais, como o serviço de limpeza. Se o imóvel é propriedade da família e não é de propriedade do negócio, ele é considerado um investimento, mesmo que seja usado pelo negócio. Um hotel é um negócio, enquanto um tempo compartilhado ou uma casa de férias é um investimento.

Relate os ativos como propriedade do proprietário da conta.

Com exceção de benefícios educacionais qualificados, como 529 planos de poupança da faculdade, os ativos reportáveis ​​são reportados como propriedade do proprietário da conta. Os planos da Custodial 529 têm um tratamento especial, onde são relatados como um ativo do pai de custódia do aluno dependente em vez de como um ativo de estudante.

Don & rsquo; t confunda um Totten Trust (& ldquo; In Trust For & rdquo;) com uma conta de custódia UGMA ou UTMA (& ldquo; As Trustee For & rdquo;). Um Totten Trust, que é pagável em caso de morte, não se torna um bem do beneficiário até o proprietário da conta morrer. Uma conta UGMA ou UTMA é um bem da criança. Por exemplo, se a titulação de uma conta for & ldquo; Parent In Trust for Child & rdquo ;, a conta deve ser relatada como um ativo principal. Se a titulação de uma conta for & ldquo; Parent As Trustee For Child & rdquo ;, a conta deve ser relatada como um bem infantil.

O principal local de residência da família (a casa familiar) não é relatado como um ativo na FAFSA. (Pode ser reportado como um ativo no formulário PERFIL CSS / Auxílio Financeiro, onde o patrimônio líquido será limitado de duas a três vezes o rendimento). As fazendas familiares também não são relatadas como um ativo na FAFSA, se elas são a família e rsquo o principal local de residência. Fazendas de investimento e imóveis, no entanto, devem ser relatados.

As pequenas empresas que são detidas e controladas pela família não são reportadas como ativos na FAFSA. A família deve possuir mais de 50% do negócio. Os membros da família não se limitam aos membros da família que são relatados no tamanho do agregado familiar. O negócio também deve ter menos de 100 funcionários equivalentes em tempo integral ou em tempo integral.

Os planos de aposentadoria qualificados, como os planos 401 (k), 403 (b), 457, pensões, anuidades, IRAs tradicionais, Roth IRAs, Roth 401 (k), SEP, SIMPLE e Keogh não são reportados na FAFSA. Não os informe como investimentos. Este é um erro muito comum.

Os bens pessoais, como carros, barcos, computadores, software, roupas, jóias, móveis, aparelhos de televisão, equipamentos estéreo e eletrodomésticos, não são registrados como ativos na FAFSA.

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Mais recursos.

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Ativos que você não precisa reportar na FAFSA.

Todos os anos, 20 milhões de famílias apresentam a Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes (FAFSA) e muitos deles, inadvertidamente, cometem erros caros.

Para evitar o mesmo destino, exorto-o a verificar o guia gratuito de 201 páginas da Edvisors Network, intitulado Arquivar a FAFSA. O guia, que você pode baixar da Edvisors & # 8217; site, fornece conselhos sobre como maximizar a elegibilidade para ajuda financeira, evitar erros comuns e preencher o formulário com rapidez e precisão.

Mark Kantrowitz, que provavelmente é o especialista em ajuda financeira mais famoso da nação, escreveu o guia junto com David Levy, que é o ex-diretor de ajuda financeira da Scripps College, Occidental College e Cal Tech.

Hoje, estou compartilhando o aconselhamento do meio sobre quais ativos devem ser ignorados ao completar a FAFSA:

Ativos que você não deve reportar na FAFSA:

Ativos de aposentadoria.

Nunca informe o dinheiro investido em contas de aposentadoria qualificadas, como contas de aposentadoria individuais, 401 (k) planos, 403 (b), # 8217; s, SEP-IRA e planos de aposentadoria na FAFSA.

Se você tirar dinheiro de qualquer uma dessas contas de aposentadoria, no entanto, esse dinheiro deve ser tratado como renda na FAFSA.

Home equity.

A FAFSA não pergunta se você possui uma casa primária para que você possa viver em uma propriedade palaciana e não afetaria suas chances de ajuda financeira.

O PERFIL CSS / Financial Aid, que 250 faculdades e universidades particulares, em particular, utilizam, indaga-se sobre a equidade da casa, mas as escolas individuais tratam esse bem de forma bastante diferente. Para saber mais, leia minhas postagens anteriores:

Uma linha de crédito de equivalência patrimonial não é reportada como um ativo na FAFSA ou no PERFIL, a menos que o mutuário tire dinheiro da linha de crédito e não tenha gastado esse dinheiro no momento em que os aplicativos de ajuda financeira estiverem concluídos.

Apólice de seguro de vida.

A FAFSA não considera o seguro de vida do valor do caixa como um ativo. Por causa desta omissão, alguns agentes de seguros gostam de vender o seguro de vida do valor em dinheiro como forma de esconder os ativos dos pais. Há muitas razões pelas quais você deve ficar longe dos chamados especialistas que fazem essa sugestão.

Como Kantrowitz e Levy observam em seu guia: "As altas comissões de vendas, alto premium, baixo retorno sobre o investimento, a natureza não dedutível dos prêmios e os encargos de entrega, entre outros problemas, podem custar mais à família do que economizam de proteger o dinheiro do processo de análise de necessidades ".

Além disso, ir a todo esse problema para ocultar ativos não é apenas caro, mas geralmente desnecessário. Para saber por quê, verifique minha postagem no blog da faculdade anterior sobre este tópico:

Mais uma coisa sobre o seguro de vida: os assentamentos de uma apólice de seguro de vida contam como receita.

Negócios de família.

A FAFSA também não considera ativos em uma pequena empresa que uma família possui e controla. As pequenas empresas devem ter menos de 100 empregados em tempo integral ou em tempo integral. Para ser controlado pela família, a família deve possuir mais de 50% do negócio. O membro da família pode incluir parentes de nascimento ou casamento.

O PERFIL quer saber sobre ativos de negócios, mas o que as escolas fazem com essa informação variará de acordo com a instituição.

Fazenda da familia.

A FAFSA não quer saber sobre ativos em uma fazenda se for a residência principal da família e os alunos e / ou paises participem materialmente na operação agrícola. O PERFIL irá perguntar sobre uma fazenda familiar, mas, mais uma vez, as escolas tratam este recurso variará.

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8 Respostas aos ativos que você não precisa reportar na FAFSA.

Havia uma apólice de seguro de vida aberta nos anos 80 para meu pai e eu era o dono em uma idade jovem. Problemas de divórcio complicados não me permitiram retirar ao longo de um período de tempo de 4 anos eo valor de toda a política de vida foi para uma perda em espiral de 25K. Portanto, a base do custo não foi considerada como um lucro por pessoa fiscal e uma perda de 25k do depósito original. Isso precisa ser relatado mesmo que seja uma perda?

Temos que relatar dinheiro em um mercado monetário. Ou fundo de emergência?

E quanto aos planos de poupança de saúde?

As contribuições para um plano de poupança de saúde devem ser relatadas na FAFSA como renda não tributada.

Eu não poderia discordar mais quando se trata de sua avaliação de como a variável do seguro de vida se enquadra na equação geral. Seus comentários me sugerem que você nunca viu um produto de seguro de vida de qualidade.

Em primeiro lugar, deve-se notar que o seguro de vida integral não é um investimento. No entanto, é um veículo de poupança. É importante fazer essa distinção porque os investimentos têm risco associado a eles, enquanto que os veículos de poupança não.

Quanto ao "baixo retorno sobre o investimento" que você menciona, como um som de Dividend 7,10%?

O conselho de administração da Massachusetts Life Insurance Company declarou um dividendo de 7,10% para 2018. Todos os tomadores de seguro de vida inteira seriam elegíveis para cobrar sua parcela desse dividendo de 7,10%, e deve notar-se que é o terceiro ano que a empresa teve o maior dividendo na indústria. É claro que depois de deduzir taxas e despesas, os tomadores de seguros estão buscando uma taxa de retorno final entre 5% e 6%, e isso não tem absolutamente nenhum risco no mercado.

O kicker, é claro, é o que o mercado fez em 2018. Qualquer um que tivesse um plano de poupança da faculdade de 529 provavelmente perdeu dinheiro em 2018.

Quanto à "natureza não dedutível dos prémios", o Whole Life Insurance possui o mesmo tratamento tributário que o Roth IRA. Muitos investidores com quem conversei ao longo dos anos consideram o tratamento tributário associado aos Roth IRAs particularmente atraentes porque não há garantia de que as taxas de imposto permaneçam as mesmas entre agora e a data da reforma prevista. Se as taxas de imposto mudam entre agora e depois, é uma aposta muito segura que eles vão subir, não para baixo. Basta olhar para a nossa dívida nacional. O dinheiro tem que vir de algum lugar. Eu, pessoalmente, preferiria pagar meus impostos na frente e depois ter a paz de espírito que vem com o conhecimento de que o Tio Sam nunca mais pode tocar o dinheiro nesse veículo de poupança particular.

A parte linda sobre isso é que não há restrições de renda máxima sobre os produtos Whole Life Insurance e também não há limites de contribuição máxima. A única coisa que você se preocupa é se a sua apólice de seguro de vida se tornará um MEC porque os Contratos de Doação Modificados não oferecem o abrigo fiscal que o seguro de vida ofereceria de outra forma.

Quanto aos "assentamentos de uma apólice de seguro de vida", por que você alguma vez renderá a política quando você poderia simplesmente entregar suas adições pagas, o que você acumularia de receber dividendos isentos de impostos da companhia de seguros? Além disso, por que você alguma vez renderá a política quando você poderia simplesmente tomar empréstimos isentos de impostos de sua política de valor em dinheiro até sua base de custo sem criar um evento tributável?

Por último, se um indivíduo é um pai, então seu filho ou filhos criam inerentemente uma necessidade de seguro de vida. Qualquer pai que se preocupe em completar seus objetivos financeiros no caso de não estarem mais por perto teria necessidade de apanhar uma apólice de seguro de vida, especialmente se uma de suas metas financeiras conseguir seus filhos ou filhos através da faculdade.

Acabei de terminar de trabalhar na Fafsa 2018-2018 e não incluí minhas receitas de aposentadoria desde que não encontrei nenhum lugar no formulário onde deveria ser inserido. Não é um W2, então, onde na Fafsa deve ser inserido? Ou deveria? Esta é uma pensão de empregado do estado que eu contribuí por 39 anos.

Obrigado por qualquer ajuda,

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Como Maximizar o seu Prêmio FAFSA e Pell Grant Awards - 17 de outubro de 2017.

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